Dans le cadre d’une assurance-vie multisupport, des moins-values peuvent être enregistrées. En cas de décès ou d’invalidité du souscripteur, la garantie plancher permet qu’un montant minimum soit versé aux bénéficiaires du contrat.
En cas de coup dur, comment s’assurer que les bénéficiaires de son contrat d’assurance-vie ne perçoivent pas un montant inférieur aux sommes initialement placées ? Réponse : en souscrivant une garantie plancher. Lors du dénouement de l’assurance-vie, celle-ci évitera qu’une partie de l’épargne investie ne soit amputée par d’éventuelles moins-values.
Les contrats multisupports, qui comprennent à côté du fonds en euros sécurisé une ou des unités de compte investies en actions, sont soumis aux aléas des marchés financiers. Selon les assureurs et les options proposées, la garantie plancher peut être activée en cas de décès du souscripteur, de chômage ou de maladie grave. Cette garantie se présente sous différentes formes.
La garantie simple
Avec la garantie plancher dite « simple », les pertes en capital ne sont pas prises en considération. Les bénéficiaires perçoivent ainsi, au minimum, le montant des versements nets. Et si des plus-values sont enregistrées au moment du décès, du licenciement ou du diagnostic d’une maladie grave, elles sont également distribuées aux bénéficiaires de l’assurance vie.
La garantie majorée
Dans le cadre de la garantie plancher « majorée », le souscripteur fixe lui-même le montant du capital qui sera versé lors de la clôture du contrat. Il peut, par exemple, choisir une somme égale à 120% de l’épargne investie. Cette garantie se rapproche ainsi d’une assurance décès ou d’une assurance accidents de la vie. Elle est logiquement plus coûteuse que la garantie « simple ». En cas de décès, elle peut notamment permettre au conjoint survivant de bénéficier de revenus de substitution.
La garantie indexée
La garantie plancher « indexée » présente un fonctionnement un peu plus complexe. La somme minimum que les bénéficiaires percevront est revalorisée selon un indice défini à la souscription du contrat, comme le taux du livret A. Appliqué chaque année, ce taux génèrera des gains qui s’ajouteront aux versements effectués par le souscripteur. C’est donc une garantie que l’on peut considérer comme intermédiaire entre la garantie « simple » et la garantie « majorée ».
La garantie à cliquet
Enfin, la garantie plancher « à cliquet » assure que le montant versé aux bénéficiaires de l’assurance vie sera égal à la plus haute valeur jamais atteinte par le contrat. Le plus haut niveau historique est définitivement acquis en vertu de l’« effet cliquet ».